Дзвінки від колекторів можуть серйозно зіпсувати життя людині. Такі співрозмовники не завжди адекватні, але зате завжди наполегливі, і мета у них тільки одна: будь-якими способами (в тому числі і не завжди законними) домогтися повернення боргу. Навіть якщо позичальник добросовісний, навіть якщо дані про нього потрапили до колекторів помилково, навіть якщо на нього оформлений шахрайський кредит – це особливо нікого не хвилює.
Розповімо про те, як варто поводитися при таких дзвінках.
Чи законна взагалі робота колекторів в Україні?
І так, і ні: вона окремо нічим не врегульована.
Колекторство по суті може займатися будь-яка ТОВ, що має в штаті кілька співробітників і підписала договір з банком про «обробці» проблемних позичальників. Жодних ліцензій для цього отримувати не треба. Тому для таких людей діє таке правило: що не заборонено – те дозволено. Сам борг при цьому не перекуповується агентством, а залишається в банку / МФО.
Є інший варіант: факторингова компанія. Такі підприємства «перекуповують» прострочені борги у банків і МФО за зменшену суму, і займаються їх поверненням. Суть в тому, що кредитній організації часто простіше (а іноді і дешевше) отримати частину боргу відразу, ніж боротися з позичальником за всю суму, але витратити на це невідома кількість часу і грошей на суди.
Факторингові компанії вже більш обмежені: над ними стоїть НБУ, і ліцензію їм отримувати потрібно. Тому і скарг на свою діяльність вони реально бояться і поводяться адекватніше.
Знайте свої права: що можуть і чого не можуть робити колектори?
Колектори мають право:
- надіслати письмове підтвердження (договір про переуступку прав вимоги) того, що борг перейшов до їх організації, і його суму (зробити це колектори не просто мають право, а зобов’язані);
- дзвонити боржникові з 7.00 до 22.00, кількість дзвінків законом не обмежена;
- відправляти текстові повідомлення;
- особисто призначати зустрічі з боржником і / або його адвокатом (місця таких зустрічей не регламентуються, але впускати колекторів додому або навіть відкривати їм двері боржник не зобов’язаний).
Колектори не мають права:
- дзвонити з 22.00 до 7.00;
- виселяти боржника з його житла;
- вимагати погашення боргу з родичів, друзів або інших сторонніх, пов’язаних з боржником (крім поручителів);
- спілкуватися, використовуючи психологічний тиск, ненормативну лексику, приниження;
- явно чи натяками загрожувати заходами, які не можуть бути застосовані (наприклад – арештом, внесенням неправдивих відомостей в кредитну історію);
- вимагати більшу суму, ніж реально потрібно погасити;
- повідомляти родичам, друзям або будь-яким іншим стороннім особам інформацію по кредиту (згідно зі ст. 182 КК України про порушення недоторканності приватного життя);
- діяти з порушенням українського законодавства (залякувати, шантажувати, погрожувати, наносити моральний або фізичний збиток боржникові або його майну).
Кому і в яких випадках можуть дзвонити колектори?
Колектори можуть зателефонувати:
- тільки боржникові або поручителю по кредиту;
- тільки в разі прострочення, коли воно вже настало, і коли борг вже перекуплений колекторським агентством.
Як розмовляти з колекторами: правила спілкування
- Незалежно від слів і тону співрозмовника розмовляйте спокійно, без ненормативної лексики і загроз.
- При першому дзвінку поцікавтеся прізвищем абонента і назвою компанії. Після цього бажано загугли, чи дійсно є така фірма, а ще – зателефонувати в її офіс і уточнити, що у них дійсно працює співробітник з таким прізвищем.
- Якщо ви брали кредит не у тій компанії, звідки вам дзвонять (наприклад, брали в банку, а банк продав борг агентству) – зателефонуйте туди, де оформляли, і уточніть, що борг реально перейшов цієї організації.
- Запитайте письмовий доказ того, що ви повинні колекторському агентству (а не банку або МФО, в яких оформляли кредит).
- Дуже бажано записувати кожну розмову (як по телефону, так і при особистій зустрічі). Будь-які порушення можна використовувати проти колекторів. І на початку кожної розмови обов’язково повідомляйте, що ведете запис.
- Намагайтеся звести розмову до конструктиву. Дізнайтеся, яку суму вимагає агентство, якими документами вона підтверджується, в які терміни боржник повинен її відшкодувати на думку агентства. Якщо ви згодні з умовами, і знаєте, коли зможете повернути борг – назвіть приблизні дати. Якщо не згодні (наприклад, агентство безпричинно збільшило суму боргу) – так і скажіть, що брали менше, і з урахуванням всіх відсотків повинні заплатити Х грн. Правда, не дивуйтеся, якщо навіть в разі якоїсь домовленості вам на наступний день знову подзвонять.
- Чи не спілкуйтеся на будь-які інші теми, крім боргу.
- Фіксуйте (фотографуйте, знімайте на відео) будь-які способи тиску. Наприклад – написи на дверях квартири або в ліфті, прислане відредаговане в негативному ключі фото в соцмережах, і так далі).
- При будь-яких порушеннях правил (навіть якщо колектор підвищує тон або переходить на особистості) скажіть, що ви знаєте свої права, і будете писати скаргу.
- Повністю ігнорувати колекторів (і дзвінки, і повідомлення) – не заборонено. Згідно із законом стягнути борг можуть тільки за рішенням суду, а все, що роблять колектори – це просто така форма «видавити» гроші з позичальника, надаючи на нього психологічний тиск. Тому якщо спілкуватися з колекторами ви не збираєтеся (не важливо, з якої причини) – можете прямо запропонувати їм відразу звертатися до суду. На практиці до суду справи доходять далеко не завжди, особливо якщо мова йде про невеликі суми.
- Якщо колектори дійсно мають право на стягнення боргу, і нічого не порушують, найпростіше позбутися них повернувши потрібну суму. У такій ситуації можна спробувати взяти в борг у родичів-друзів-колег, або оформити мікрокредит, якщо його розміру вистачить.
У яких випадках не варто спілкуватися з колекторами?
Якщо:
- Вам дзвонять по кредиту вашого знайомого / родича / колеги, і вимагають вас погасити його кредит, або видати його дані (телефон, адреса, посилання на соцмережі).
- Вас вимагають погасити кредит, який ви не брали. У цьому випадку рекомендуємо запросити у колекторів документ, що підтверджує вашу заборгованість, і припинити з ними спілкування. А далі – перевірити свою кредитну історію, звернутися в організацію, «видала» кредит (якщо на вас він реально числиться), і в поліцію.
- Ви не представляються, не називають назви організації, не пропонують письмове підтвердження того, що права вимоги перейшли від банку до факторингової компанії.
Куди скаржитися на колекторів?
Залежить від «виду» порушення:
- при загрозі життю, честі чи майну – в поліцію;
- при будь-яких порушеннях в роботі факторингового агентства (завищенні боргу, нічних дзвінках, некоректному поводженні і так далі) – в НБУ.
Про всяк випадок нагадуємо: з 1 липня 2020 року регулюванням ринку факторингу (тобто колекторськими агентствами, якщо простіше) займається саме НБУ.
