Дзвінки від колекторів можуть серйозно зіпсувати життя людині. Такі співрозмовники не завжди адекватні, але зате завжди наполегливі, і мета у них тільки одна: будь-якими способами (в тому числі і не завжди законними) домогтися повернення боргу. Навіть якщо позичальник добросовісний, навіть якщо дані про нього потрапили до колекторів помилково, навіть якщо на нього оформлений шахрайський кредит – це особливо нікого не хвилює.

Розповімо про те, як варто поводитися при таких дзвінках.

Чи законна взагалі робота колекторів в Україні?

І так, і ні: вона окремо нічим не врегульована.

Колекторство по суті може займатися будь-яка ТОВ, що має в штаті кілька співробітників і підписала договір з банком про «обробці» проблемних позичальників. Жодних ліцензій для цього отримувати не треба. Тому для таких людей діє таке правило: що не заборонено – те дозволено. Сам борг при цьому не перекуповується агентством, а залишається в банку / МФО.

Є інший варіант: факторингова компанія. Такі підприємства «перекуповують» прострочені борги у банків і МФО за зменшену суму, і займаються їх поверненням. Суть в тому, що кредитній організації часто простіше (а іноді і дешевше) отримати частину боргу відразу, ніж боротися з позичальником за всю суму, але витратити на це невідома кількість часу і грошей на суди.

Факторингові компанії вже більш обмежені: над ними стоїть НБУ, і ліцензію їм отримувати потрібно. Тому і скарг на свою діяльність вони реально бояться і поводяться адекватніше.

Знайте свої права: що можуть і чого не можуть робити колектори?

Колектори мають право:

• надіслати письмове підтвердження (договір про переуступку прав вимоги) того, що борг перейшов до їх організації, і його суму (зробити це колектори не просто мають право, а зобов’язані);
• дзвонити боржникові з 7.00 до 22.00, кількість дзвінків законом не обмежена;
• відправляти текстові повідомлення;
• особисто призначати зустрічі з боржником і / або його адвокатом (місця таких зустрічей не регламентуються, але впускати колекторів додому або навіть відкривати їм двері боржник не зобов’язаний).

Колектори не мають права:

• дзвонити з 22.00 до 7.00;
• виселяти боржника з його житла;
• вимагати погашення боргу з родичів, друзів або інших сторонніх, пов’язаних з боржником (крім поручителів);
• спілкуватися, використовуючи психологічний тиск, ненормативну лексику, приниження;
• явно чи натяками загрожувати заходами, які не можуть бути застосовані (наприклад – арештом, внесенням неправдивих відомостей в кредитну історію);
• вимагати більшу суму, ніж реально потрібно погасити;
• повідомляти родичам, друзям або будь-яким іншим стороннім особам інформацію по кредиту (згідно зі ст. 182 КК України про порушення недоторканності приватного життя);
• діяти з порушенням українського законодавства (залякувати, шантажувати, погрожувати, наносити моральний або фізичний збиток боржникові або його майну).

Кому і в яких випадках можуть дзвонити колектори?

Колектори можуть зателефонувати:

• тільки боржникові або поручителю по кредиту;
• тільки в разі прострочення, коли воно вже настало, і коли борг вже перекуплений колекторським агентством.

Як розмовляти з колекторами: правила спілкування

1. Незалежно від слів і тону співрозмовника розмовляйте спокійно, без ненормативної лексики і загроз.
2. При першому дзвінку поцікавтеся прізвищем абонента і назвою компанії. Після цього бажано загугли, чи дійсно є така фірма, а ще – зателефонувати в її офіс і уточнити, що у них дійсно працює співробітник з таким прізвищем.
3. Якщо ви брали кредит не у тій компанії, звідки вам дзвонять (наприклад, брали в банку, а банк продав борг агентству) – зателефонуйте туди, де оформляли, і уточніть, що борг реально перейшов цієї організації.
4. Запитайте письмовий доказ того, що ви повинні колекторському агентству (а не банку або МФО, в яких оформляли кредит).
5. Дуже бажано записувати кожну розмову (як по телефону, так і при особистій зустрічі). Будь-які порушення можна використовувати проти колекторів. І на початку кожної розмови обов’язково повідомляйте, що ведете запис.
6. Намагайтеся звести розмову до конструктиву. Дізнайтеся, яку суму вимагає агентство, якими документами вона підтверджується, в які терміни боржник повинен її відшкодувати на думку агентства. Якщо ви згодні з умовами, і знаєте, коли зможете повернути борг – назвіть приблизні дати. Якщо не згодні (наприклад, агентство безпричинно збільшило суму боргу) – так і скажіть, що брали менше, і з урахуванням всіх відсотків повинні заплатити Х грн. Правда, не дивуйтеся, якщо навіть в разі якоїсь домовленості вам на наступний день знову подзвонять.
7. Чи не спілкуйтеся на будь-які інші теми, крім боргу.
8. Фіксуйте (фотографуйте, знімайте на відео) будь-які способи тиску. Наприклад – написи на дверях квартири або в ліфті, прислане відредаговане в негативному ключі фото в соцмережах, і так далі).
9. При будь-яких порушеннях правил (навіть якщо колектор підвищує тон або переходить на особистості) скажіть, що ви знаєте свої права, і будете писати скаргу.
10. Повністю ігнорувати колекторів (і дзвінки, і повідомлення) – не заборонено. Згідно із законом стягнути борг можуть тільки за рішенням суду, а все, що роблять колектори – це просто така форма «видавити» гроші з позичальника, надаючи на нього психологічний тиск. Тому якщо спілкуватися з колекторами ви не збираєтеся (не важливо, з якої причини) – можете прямо запропонувати їм відразу звертатися до суду. На практиці до суду справи доходять далеко не завжди, особливо якщо мова йде про невеликі суми.
11. Якщо колектори дійсно мають право на стягнення боргу, і нічого не порушують, найпростіше позбутися них повернувши потрібну суму. У такій ситуації можна спробувати взяти в борг у родичів-друзів-колег, або оформити мікрокредит, якщо його розміру вистачить.

У яких випадках не варто спілкуватися з колекторами?

Якщо:

1. Вам дзвонять по кредиту вашого знайомого / родича / колеги, і вимагають вас погасити його кредит, або видати його дані (телефон, адреса, посилання на соцмережі).
2. Вас вимагають погасити кредит, який ви не брали. У цьому випадку рекомендуємо запросити у колекторів документ, що підтверджує вашу заборгованість, і припинити з ними спілкування. А далі – перевірити свою кредитну історію, звернутися в організацію, «видала» кредит (якщо на вас він реально числиться), і в поліцію.
3. Ви не представляються, не називають назви організації, не пропонують письмове підтвердження того, що права вимоги перейшли від банку до факторингової компанії.

Куди скаржитися на колекторів?

Залежить від «виду» порушення:

• при загрозі життю, честі чи майну – в поліцію;
• при будь-яких порушеннях в роботі факторингового агентства (завищенні боргу, нічних дзвінках, некоректному поводженні і так далі) – в НБУ.

Про всяк випадок нагадуємо: з 1 липня 2020 року регулюванням ринку факторингу (тобто колекторськими агентствами, якщо простіше) займається саме НБУ.