Кредит з поганою кредитною історією

Одна з головних причин, через яку можна отримати відмову у видачі кредиту – це погана кредитна історія. Навіть якщо за всіма іншими критеріями позичальник підходить під вимоги, стан його КІ може перекреслити його запит. 

Що таке погана кредитна історія, і хто її веде? 

Кожна людина, яка хоча б раз у житті зверталася за будь-яким кредитом на будь-яку суму, має свою кредитну історію. Це свого роду досьє, яке ведеться в окремій організації – бюро кредитних історій (БКІ). В Україні на кінець 2023 року їх є кілька. Найбільше – УБКІ, або Українське Бюро Кредитних Історій. У ньому зберігається близько 116 млн досьє. Ще є ПБКІ (Перше Бюро Кредитних Історій, 70 млн), МБКІ (Міжнародне Бюро Кредитних Історій, 20 млн), і кілька менших організацій. 

Інформація в будь-якому БКІ зберігається зазвичай до 10 років. Протягом цього часу до неї можуть отримати доступ і самі позичальники (щоб дізнатися, яка в них кредитна історія), і організації, які видають кредити. Нова інформація потрапляє до бази даних зазвичай протягом 3 днів після здійснення події – наприклад, після оформлення кредиту, надсилання заявки на отримання позики, про закриття кредиту. Але потрапляють туди і дані про проблеми. Такі негативні позначки можуть включати прострочені платежі, невиконання кредитних зобов’язань, банкрутство, борги, продані колекторським агентствам. 

Чому кредитна історія заважає отриманню нових кредитів?

Погана кредитна історія може ускладнити отримання нових кредитів. А якщо такому позичальнику кредит усе-таки надають, умови можуть бути менш вигідними, з вищими відсотковими ставками або суворими умовами.

Причина в тому, що будь-яка кредитна організація хоче бути впевненою, що вона отримає взятий кредит і відсотки за ним назад в обумовлений термін. Тільки так компанія може планувати свою роботу: платити вчасно зарплату співробітникам, оплачувати оренду офісу, відраховувати податки, видавати нові кредити. Якщо клієнт не повернув гроші вчасно, компанія не може їх витратити на свої потреби. На повернення проблемних кредитів потрібні додаткові ресурси: час співробітників, оплата послуг юристів. Тому позичальникам з поганою кредитною історією кредити видають неохоче. 

Які компанії видають кредити з поганою кредитною історією і простроченням?

Для банку позичальник з поганою кредитною історією – небажаний клієнт: отримати кредит йому реально, але дуже складно. Навіть якщо проблемний запис було зроблено давно, і зараз у заявника високооплачувана стабільна робота. 

Але крім банків кредити видають ще й у МФО. Мікрофінансові організації теж перевіряють кредитні історії своїх клієнтів. Але увагу на них не загострюють так сильно. Причина в тому, що в МФО звертаються за короткостроковими кредитами на невеликі суми. Повернути такі набагато простіше, ніж банківський кредит, який може погашатися протягом кількох років: зазвичай у МФО позичальники гасять позики одним платежем. Також у МФО вища відсоткова ставка, тому якщо позичальник повертає гроші без проблем – компанія заробить більше, ніж отримав би банк. 

Як підвищити шанс для взяття кредиту з поганою кредитною історією?

Погана кредитна історія не означає що людині зовсім не можна брати нові кредити – їй просто складніше це зробити. Щоб збільшити шанс на схвалення, потрібно: 

• не подавати заявки в кілька компаній одразу – це теж відображається в базі, і з погляду кредитної організації це означає, що клієнт упевнений у відмові;
• надати довідку про доходи, навіть якщо її не вимагають (у тому разі, якщо ви працевлаштовані офіційно);
• якщо клієнт уже звертався в якийсь банк або МФО за кредитом і вчасно його погасив, краще звернутися туди ж знову;
• подавати заявку на невелику суму і на короткий термін, чим вони будуть меншими – тим вищий шанс, що кредит видадуть;
• якщо потрібно взяти великий кредит у банку – спочатку поліпшити кредитну історію, звернувшись до МФО. 

Остання порада особливо ефективна. Річ у тім, що навіть мінімальний короткостроковий кредит відображається в історії. Якщо ви візьмете 500 грн на 5 днів у МФО, і вчасно їх погасите, у кредитній історії з’явиться запис про своєчасне повернення, і вона стане кращою. 

Як дізнатися свою кредитну історію в Україні?

Цей пункт стане в пригоді для тих, у кого бували прострочення в минулому. Також він може бути корисним і для тих, хто брав і вчасно віддавав кредити. Може бути таке, що оператор при введенні ваших даних помилився, і вніс неправильні дані у вашу кредитну історію – наприклад, переплутавши з однофамільцем. 

Тому перед отриманням нового кредиту потрібно звернутися в БКІ та дізнатися свою історію. В УБКІ раз на рік це можна зробити безоплатно, кожний наступний запит коштуватиме 90 грн (ціна вказана на кінець 2023 року). В інших БКІ свої умови, але ціни на перевірку зазвичай не перевищують 100 грн. Подати запит можна або на сайті бюро, або в його застосунку (якщо він є), або через Приват24 у розділі “Кредитний рейтинг”.  

Умови, на яких МФО видають кредити клієнтам з поганою історією

МФО не висувають до кредиторів із простроченням і поганою кредитною історією індивідуальні вимоги. Вони такі ж, як і до інших клієнтів. У компанії Credit7 умови такі: 

• у перший раз можна взяти від 500 до 15 000 на термін від 5 до 30 днів, під 0.01% на день;
• якщо ви вже зверталися в Credit7, то максимальна сума збільшується до 30 000 грн, але процентна ставка буде 1,5% за кожен день користування. 

Відсоткова ставка для клієнта з поганою історією може залишитися такою самою. Але максимальну суму можуть зменшити, особливо якщо заявник вкаже, що у нього не дуже високий дохід. 

Як взяти онлайн-кредит з поганою кредитною історією?

Покроково процедура оформлення з поганою історією виглядає так само, як і для будь-якого іншого клієнта: 

1. Зареєструватися на сайті Credit7, якщо там ще немає акаунта. Для реєстрації потрібен мобільний номер будь-якого українського оператора. 
2. Увійти і заповнити анкету. Потрібна основна інформація про себе: ПІБ, контакти, та інформація про доходи – джерело і розмір. Підтверджувати дохід довідкою з місця роботи не потрібно, але якщо її можна взяти, то краще це зробити. 
3. Зробити фото або відсканувати паспорт та ІПН, і прикріпити фото до анкети. 
4. Прив’язати свою банківську картку. Для прив’язки потрібно вказати дані картки, включно з терміном дії та CVV, і підтвердити дію СМС-кодом. 
5. На головній сторінці створити заявку на видачу кредиту. Для цього на онлайн-калькуляторі потрібно пересунути повзунок на потрібні суму і кількість днів. Справа можна відразу побачити, скільки грошей потрібно буде повернути вже з урахуванням відсотків, і до якої дати це потрібно зробити. 
6. Дочекатися відповіді за заявкою. Зазвичай це займає до 30 хвилин для нових клієнтів, і до 10-15 хвилин для тих, хто вже звертався в Credit7. На цьому етапі клієнту може зателефонувати менеджер МФО, тому потрібно бути готовим відповісти на дзвінок. 
7. У надісланій відповіді буде вказано рішення: чи схвалена заявка, і на яку суму. Якщо співробітник МФО вважатиме, що клієнт запросив занадто багато – компанія може запропонувати кредит на меншу суму. Якщо гроші потрібні не терміново, то спочатку можна погодитися на таку заявку, вчасно її закрити, і одразу запросити новий кредит уже на велику суму. 
8. Якщо з усіма умовами клієнт згоден – йому залишається тільки ще раз відправити СМС-код. Це вважатиметься остаточним підтвердженням. 

Після цього гроші надійдуть на карту в найближчі хвилини. В особистому кабінеті Credit7 з’явиться інформація про кредит – суму до сплати і термін закінчення договору. Там же можна і закрити позику. Також повернути кредит можна через банківські термінали або відділення банків, вказавши номер свого договору.

Приклад розрахунку кредиту

(за умови періодичності сплати процентів/акційний період = 10 днів)

Акційні умови (акційний період із застосуванням зниженої процентної ставки)

Сума кредиту = 1 000,00 грн

Загальний строк кредитування = 360 днів

Щоденна процентна ставка в акційний період= 0,01%

Проценти за 1 день в акційний період = 1 000,00 грн * 0,01 / 100 = 0,10 грн

Проценти за 10 днів в акційний період = 0,10 грн х 10 днів = 1,00 грн

Сума до сплати в акційний період = 1,00 грн

Річна процентна ставка (APR) в акційний період = 3,65%

Реальна річна процентна ставка в акційний період = 4,14%

Річна процентна ставка (APR) за строк кредитування поза акційного періоду = 547,50%

Реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування з урахуванням акційного періоду = 9 717,69%

Загальні витрати за кредитом (складаються виключно із процентів, нарахованих за зниженою процентною ставкою в акційний період та процентів, нарахованих за стандартною процентною ставкою) = 5 251,00 грн

Сума до повернення в кінці строку договору = 1 000,00 грн + 1 грн. (акційний період) + (150,00 грн. * 35 періодів) = 6 251,00 грн

Застереження: обчислення реальної річної процентної ставки та загальних витрат за кредитом базуються на припущенні, що договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а сторони виконають свої обов’язки на умовах та у строки, визначені в договорі. При обчисленні вказаних показників не враховуються витрати споживача, обов’язковість сплати яких не передбачена договором та/або законодавством України та/або оплата яких здійснюється споживачем незалежно від походження коштів (власні, кредитні), в тому числі, але не виключно: витрати пов’язані з технічними, програмними і комунікаційними ресурсами, що необхідні споживачу для організації каналів доступу і підключення до вебсайту/ІТС Товариства, здійснені відкриття рахунків (отримання платіжних карт), переказу коштів через третіх осіб в погашення заборгованості за договором та інше

Стандартні умови кредиту (без акційного періоду застосування зниженої процентної ставки)

Сума кредиту = 1 000,00 грн

Загальний строк кредитування = 360 днів

Щоденна процентна ставка = 1,50%

Річна процентна ставка (APR) = 547,5%

Реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування 17 484,08%

Проценти за 1 день = 1 000,00 грн * 1,50 / 100 = 15,00 грн

Загальна вартість кредиту (складаються виключно із процентів, нарахованих за стандартною процентною ставкою) = 5 400,00 грн

Сума до повернення в кінці строку договору = 1 000,00 грн + (150,00 грн * 36 періодів) = 6 400 грнЗастереження: обчислення реальної річної процентної ставки та загальних витрат за кредитом базуються на припущенні, що договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а сторони виконають свої обов’язки на умовах та у строки, визначені в договорі. При обчисленні вказаних показників не враховуються витрати споживача, обов’язковість сплати яких не передбачена договором та/або законодавством України та/або оплата яких здійснюється споживачем незалежно від походження коштів (власні, кредитні), в тому числі, але не виключно: витрати пов’язані з технічними, програмними і комунікаційними ресурсами, що необхідні споживачу для організації каналів доступу і підключення до вебсайту/ІТС Товариства, здійснені відкриття рахунків (отримання платіжних карт), переказу коштів через третіх осіб в погашення заборгованості за договором та інше